Οι περισσότεροι Αμερικανοί εξοικονομούν τουλάχιστον μερικά από τα χρήματά τους. Περίπου το 89% των ενηλίκων εξοικονομούν τακτικά χρήματα, σύμφωνα με μια πρόσφατη έρευνα που πραγματοποιήθηκε από το The Harris Poll για λογαριασμό του NerdWallet.
Αλλά λίγα από αυτά τα χρήματα πηγαίνουν σε λογαριασμούς που έχουν σχεδιαστεί για μακροπρόθεσμους στόχους. Στην πραγματικότητα, 6 στους 10 Αμερικανούς δεν έχουν λογαριασμό συνταξιοδότησης, σύμφωνα με την έρευνα. Αυτός ο αριθμός είναι ακόμη υψηλότερος για τους αποταμιευτές millennial (66%) και Gen Z (73%).
Εάν ανήκετε στην κοόρτη που δεν έχει λογαριασμό συνταξιοδότησης, σχεδόν κάθε οικονομικός προγραμματιστής θα σας πει να ξεκινήσετε το συντομότερο δυνατό. Όσο πιο γρήγορα αρχίσετε να αποταμιεύετε για συνταξιοδότηση, τόσο περισσότερος χρόνος θα έχει ο σύνθετος τόκος για να κάνει τα μαγικά του στο χαρτοφυλάκιό σας.
Αλλά από πού να ξεκινήσετε; Υπάρχουν πολλοί τρόποι επένδυσης, συμπεριλαμβανομένων λογαριασμών συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης, λογαριασμών σχεδιασμένων για ιατρικά έξοδα και παλιών τακτικών λογαριασμών μεσιτείας.
Εάν έχετε χρήματα που σκοπεύετε να αφήσετε στην άκρη για τη συνταξιοδότησή σας, η «σειρά των εργασιών» όσον αφορά την επένδυση εξαρτάται από τους συγκεκριμένους στόχους και τις ανάγκες σας. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες γενικές κατευθυντήριες γραμμές που συνήθως συνταγογραφούν οι επαγγελματίες χρηματοοικονομικών όταν πρόκειται να τοποθετήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.
Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε πού λένε να βάλετε πρώτα τα χρήματά σας.
Εντάξει, δεν είναι πραγματικά λογαριασμός συνταξιοδότησης. Αλλά πρέπει να βεβαιωθείτε ότι οι βάσεις σας καλύπτονται πριν ξεκινήσετε να επενδύετε, λένε οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα. Αυτό συμβαίνει επειδή δεν θέλετε να βουτήξετε στα συνταξιοδοτικά σας ταμεία (που επιφέρει πρόστιμο σε ορισμένες περιπτώσεις) ή να χρεωθείτε όταν προκύψει ένα απροσδόκητο έξοδο.
Οι περισσότεροι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν την εξοικονόμηση δαπανών τριών έως έξι μηνών σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, αλλά δεν χρειάζεται απαραίτητα να τα έχετε όλα αυτά πριν ξεκινήσετε να επενδύετε.
“Πρώτον, πρέπει να βεβαιωθείτε ότι έχετε 1.000 $ στην τράπεζα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης”, λέει ο Christopher Lyman, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στην Allied Financial Advisors στο Newtown της Πενσυλβάνια. Στη συνέχεια, μπορείτε να αρχίσετε να επενδύετε ενώ συγκεντρώνετε τις εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης σας.
Εάν ο εργοδότης σας αντιστοιχεί σε ένα ορισμένο ποσοστό με το οποίο συνεισφέρετε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, όπως έναν λογαριασμό 401(k), το να επενδύσετε αρκετά για να λάβετε αυτήν τη συνεισφορά θα πρέπει να είναι η κορυφαία προτεραιότητά σας, λένε οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα. «Είναι πραγματικά δωρεάν χρήματα», λέει ο Kevin Brady, CFP και αντιπρόεδρος της Wealthspire Advisors στη Νέα Υόρκη.
Είτε επιλέξετε μια παραδοσιακή έκδοση 401(k) είτε Roth (που προσφέρεται από περίπου 9 στους 10 εργοδότες), λαμβάνετε φορολογική ελάφρυνση για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Οι εισφορές σε παραδοσιακούς λογαριασμούς μειώνουν το φορολογητέο εισόδημά σας το έτος που τις πραγματοποιείτε. Σε αντάλλαγμα για αυτήν την αρχική φορολογική ελάφρυνση, θα πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος όταν αποσύρετε τα χρήματα στη συνταξιοδότηση.
Οι λογαριασμοί Roth λειτουργούν αντίστροφα. Χρηματοδοτείτε αυτούς τους λογαριασμούς με χρήματα για τα οποία πληρώσατε φόρους. Αλλά μόλις κλείσετε τα 59,5 και διατηρήσετε τον λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια, μπορείτε να αποσύρετε τις εισφορές και τα κέρδη σας αφορολόγητα.
Ο τύπος λογαριασμού που είναι κατάλληλος για εσάς εξαρτάται από τη φορολογική σας κατάσταση καθώς και από τις προσωπικές σας προτιμήσεις. Γενικά, οι συνεισφορές του Roth πιστεύεται ότι ωφελούν τους εργαζόμενους που ξεκινούν τη σταδιοδρομία τους. Εάν κερδίζετε χαμηλότερο μισθό, θεωρείται ότι αξίζει να πληρώσετε τον φόρο εκ των προτέρων ενώ βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο και να αφαιρέσετε αφορολόγητο στη συνταξιοδότηση όταν φέρετε πίσω (ελπίζουμε) περισσότερα.
Δεν μπορούν όλοι οι αποταμιευτές να επενδύσουν χρησιμοποιώντας έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας. Αυτά τα αποταμιευτικά οχήματα είναι διαθέσιμα μόνο σε άτομα που είναι εγγεγραμμένα σε προγράμματα υγείας υψηλής έκπτωσης, ένα είδος ασφάλισης με έκπτωση (το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη πριν αρχίσει ο ασφαλιστής να καλύπτει τα έξοδα) τουλάχιστον 1.500 $ για προσωπική κάλυψη και 3.000 $ για οικογενειακή κάλυψη.
Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις, σκεφτείτε να αποθηκεύσετε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα σε ένα HSA, το οποίο συνοδεύεται από μοναδικό τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα. Όπως ένα παραδοσιακό 401(k), τα χρήματα που συνεισφέρετε σε ένα HSA υπολογίζονται στο φορολογητέο εισόδημά σας. Οποιεσδήποτε επενδύσεις κάνετε στον λογαριασμό γίνονται αφορολόγητες και μόλις κάνετε ανάληψη των χρημάτων, υπό την προϋπόθεση ότι τα χρησιμοποιείτε για τις επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες, δεν θα πληρώσετε ούτε φόρο για αυτά. .
Αυτή η στρατηγική απαιτεί προγραμματισμό και πειθαρχία. Δηλαδή, ότι θα πρέπει να πληρώσετε ιατρικά έξοδα από την τσέπη σας για να αφήσετε τα τέλη HSA να συσσωρεύονται και να αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Το 2023, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 3.850 $ για ένα άτομο και 7.750 $ για μια οικογένεια σε ένα HSA, συν επιπλέον 1.000 $ εάν είστε άνω των 55 ετών.
Αφού εξασφαλίσετε τον εργοδότη σας και χρηματοδοτήσετε την HSA σας, εάν έχετε, οι επαγγελματίες επενδύσεων λένε ότι γενικά θα ήταν συνετό να επιστρέψετε στο 401(k).
“Ένα 401(k) είναι το καλύτερο μέρος για εξοικονόμηση με φορολογικά αποδοτικό τρόπο, επειδή μπορείτε να εξοικονομήσετε τα μέγιστα — έως και 30.000 $ ετησίως για όσους έχουν πρόοδο”, λέει η Amy Miller, CFP και ανώτερη αντιπρόεδρος της Wealthspire. Σύμβουλοι στο West Hartford, Connecticut.
Το όριο συνεισφοράς 401(k) για το 2023 είναι 22.500 $, συν επιπλέον 7.500 $ για αποταμιευτές ηλικίας 50 ετών και άνω, ανεβάζοντας το συνολικό ποσό σε 30.000 $.
Για ορισμένους επενδυτές, ωστόσο, το 401(k) μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Ίσως το σχέδιό σας προσφέρει ένα μενού αμοιβαίων κεφαλαίων με υψηλές τιμές, χαμηλής απόδοσης, χρεώνει υπέρογκες προμήθειες διαχείρισης ή θέλετε μια επιλογή Roth και ο εργοδότης σας έχει μόνο ένα παραδοσιακό 401(k).
Σε αυτήν την περίπτωση, εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Όπως το 401(k), οι IRA διατίθενται σε παραδοσιακές ποικιλίες και ποικιλίες Roth που προσφέρουν τα ίδια φορολογικά οφέλη. Ωστόσο, σε αντίθεση με ένα 401(k), ανοίγετε μόνοι σας έναν λογαριασμό IRA μέσω μιας διαδικτυακής μεσιτείας και τον χρησιμοποιείτε για να αγοράσετε οποιοδήποτε είδος επένδυσης, συμπεριλαμβανομένων μετοχών, ομολόγων και επενδύσεων επιλογής των οικονομικών σχεδιαστών. : αμοιβαία κεφάλαια χαμηλού κόστους και ανταλλαγή- διαπραγματεύσιμους τίτλους. κεφάλαια.
Το 2023, μπορείτε να συνεισφέρετε έως και 6.500 $ σε έναν IRA ή 7.500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω. Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA αρχίζει να εξαφανίζεται εάν κερδίζετε περισσότερα από 138.000 $ ως εργένης ή 218.000 $ ως ένα παντρεμένο ζευγάρι που υποβάλλει από κοινού.
Εάν έχετε εξαντλήσει όλες τις άλλες επιλογές αποταμίευσης για τη συνταξιοδότηση, συγχαρητήρια, μπορέσατε να εξοικονομήσετε έναν τόνο χρημάτων. Εάν είστε αποφασισμένοι να συνεχίσετε να επενδύετε, αρχίστε να βάζετε χρήματα σε έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας, λένε οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα.
“Εάν σε αυτό το σημείο μπορείτε ακόμα να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα, τότε ένας μη εγκεκριμένος λογαριασμός μεσιτείας που επενδύεται σε ETF χαμηλού κόστους ή ευρετήρια κεφάλαια θα είναι η σωστή επιλογή για τους περισσότερους ανθρώπους”, λέει ο Brandon Gibson, CFP. και ιδρυτής της Gibson Wealth Management στο Ντάλας του Τέξας.
ΜΗ ΧΑΣΕΤΕ: Θέλετε να είστε πιο έξυπνοι και πιο επιτυχημένοι με τα χρήματά σας, τη δουλειά σας και τη ζωή σας; Εγγραφείτε στο νέο μας ενημερωτικό δελτίο!
Λάβετε τη δωρεάν αναφορά του CNBC, 11 τρόποι για να καταλάβουμε αν βρισκόμαστε σε ύφεση, όπου η Kelly Evans ανασκοπεί τους κύριους δείκτες ότι μια ύφεση πλησιάζει ή έχει ήδη ξεκινήσει.
Ελεγχος: Δείτε πόσα έχουν οι Αμερικανοί στα 401 (k) τους σε κάθε ηλικία
